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          信用卡風控趨嚴 多家銀行出臺升級措施

          2021-07-15 02:16:24 證券時報 

          圖蟲創意/供圖 李穎超/制表 彭春霞/制圖

          證券時報記者 李穎超

          銀行業針對信用卡交易的管控再度升級。

          近期,包括農行、中行等在內的多家銀行相繼發布加強信用卡交易管控措施的公告。既有對資金用途、違規交易等限制進一步的強化管控,亦有部分銀行增加了黑名單商戶,以及對部分商戶采取禁止交易的措施。

          “從整體情況來看,信用卡風險控制是趨緊的!币晃蝗A東地區資深銀行從業人士告訴證券時報記者,“但其實銀行這方面的風控管理一直比較詳細和規范!

          加強信用卡

          管控公告頻出爐

          證券時報記者注意到,今年6月份以來,有多家銀行發布加強信用卡交易管控措施的公告,對信用卡發卡、增額以及交易管控等方面的措施進行調整。

          6月11日上海農商銀行公告,根據監管部門要求,該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。若用戶開展超出信用卡正常資金用途之外的交易,可能導致交易失敗,該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

          中國銀行6月18日公告稱,根據監管要求,6月20日起,對信用卡發卡、增額及交易管控措施調整。如若該行監測到或從任何渠道獲悉持卡人,有下列情形之一的:信用狀況惡化;未按時償還信用卡、個人貸款;使用詐騙方式申領、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為等,該行有權采取更改持卡人的賬戶狀態、限制持卡人的消費及取現交易,甚至不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務的措施。

          近日,農業銀行則公告,為保障客戶信用卡資金安全,營造良好的信用卡使用環境,根據監管相關要求,該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控,其中涉及對稅費、保險、煙草類商戶的交易限額管理。

          本輪發布信用卡風控升級公告的銀行,除了國有大行,還有不少城商行、農商行。

          一位華東地區資深銀行從業人士向記者表示,從全行業整體情況來看,信用卡風險控制是趨緊的,但其實銀行這方面的風控一直是比較詳細和規范。

          近年加強

          風控管理動作不少

          近兩年來,銀行對于加強信用卡風險控制的管理動作不少!罢w來看,這幾年銀行業確實較集中地加強這方面的管控,特別是關于信貸資金的去向!辟Y深信用卡人士董崢告訴證券時報記者,從2019年開始,管控伴隨著包括小貸公司、非法信貸業務等整頓,“此前很多資金可能真的流到股市、期貨市場、房地產”。

          信用卡業務增速也在放慢腳步。央行統計數據顯示,2019年四季度,信用卡和借貸合一卡新發卡數量為4500萬張,環比下降15.95%;2020年四季度,信用卡和借貸合一卡新發卡數量降至3700萬張,環比則下降5.57%。

          董崢介紹,去年疫情期間,業內擔心信用卡業務風險可能會集中爆發,“信用卡最主要的違規就是套現?陀^地講,在風控措施層面,一直以來執行力度可能不是那么嚴格!

          他進一步解釋,在信用卡業務發展過程中,銀行難免經歷一味謀求增量或者速度提升的階段,這也導致出現另一個問題,即不良率的提升,F在對資金流向的控制,第一個就是房地產,第二個就是股市、期市等投資領域。

          一家大行人士告訴證券時報記者,除了日常的信用卡消費之外,許多銀行還推出不少相關細分業務,比如現金分期業務、賬單分期業務、裝修貸款業務等等,“這些都是從信用卡業務派生出來的,這些業務都有嚴格的規定,即資金不能流入股市、房地產。資金的用途也會做詳細的調查或告誡客戶!痹撊耸糠Q。

          據上述業內人士透露,相比之下,現在銀行內部監測系統已有較大提升。在客戶形成逾期后,基本上逾期后的第二個月之前就能被快速發現,銀行進而采取相應管控措施。一旦銀行發現存在相關風險問題,就可以從額度上快速地進行控制。

          “如果貸款額度沒有了,客戶就不能再逾期消費,所以它帶來的損失不會很大!辈贿^該銀行人士也表示,對于已經形成的逾期來說,最終需要通過法律途徑去解決,“這對銀行來說,也比較費精力。不過,現在大眾也對自己征信方面的要求比較高,所以能還上的還是會盡量還上!

          亦有區域性銀行人士告訴證券時報記者,在信用卡客戶簽署協議之前,銀行會要求其仔細閱讀有關條款,“一般情況下,能夠仔細閱讀協議的客戶比較少。實際上,協議上的規定是很詳細的,如果違反信貸用途,銀行就有權取消協議!辈贿^,該人士也提到,就信用卡客戶來說,消費逾期除了信用上有影響,追繳也比較繁瑣,所以在信用卡辦理之前,銀行也在加強這方面的控制。

          上述區域銀行人士表示,當前,銀行主要從源頭、中間管理以及事后管理等三方面著手控制信用卡業務的風險。從源頭上來說,即在辦卡時對信譽較好、還款能力等方面符合要求的客群進行辦理,這部分客群風險相對來說較低;其次,在中間管理層面,銀行如果發現客戶并非惡意透支,比如可能忘記還款,也會通過發短信提醒客戶,“這樣的話,可以避免這部分損失,客戶有相關意識之后,以后也會盡量避免逾期!

          “從事后管理來說,只要是客戶長期使用信用卡,又再加上信譽比較好的話,銀行可以提高其額度,這也是對優質客戶進行回報吧!痹撊耸空f。

          (責任編輯:王治強 HF013)
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