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    銀行“代發”業務內卷 多家股份行開啟Fintech路徑改造

    2021-10-28 09:54:31 21世紀經濟報道  辛繼召

      作為商業銀行最大客戶來源的“代發工資”,正在迎來越來越激烈的競爭。

      近日,招行在深圳舉辦薪福通3.0發布會,以數字化薪資代發為原點,聚焦人事、財務、協同辦公等重點場景。幾乎同時,中信銀行(601998,股吧)的代發產品“開薪易”完成了3.0版本升級。

      新冠疫情爆發之后,企業微信、飛書、釘釘等互聯網公司企業協作平臺崛起,受疫情之后企業數字化轉型影響,商業銀行代發工資業主逐漸與人力管理、稅務、福利、報銷等進一步集納。

      招行相關人士表示,今年他們只用了不到十個月的時間就完成了全年的目標。尤其是,薪福通超35萬注冊用戶里,大概有3萬多實際上是之前和招行從來沒有發生過任何聯系的客戶。

      客戶第一大來源

      雖然商業銀行皆在大力度投入金融科技業務,但隨著網點流量逐步走低,“代發工資”已成為商業銀行第一大零售獲客來源,超過線上獲客、信用卡獲客等渠道。

      以各大銀行今年中報觀察,工商銀行稱,發揮G端、B端源頭客戶合作優勢,輻射帶動下游資金留存及C端代發業務。上半年內C端重點場景獲客活客約1800萬人。建設銀行稱,企業手機銀行深耕企業客戶,創新推出“托管移動運營平臺”等專業服務平臺,持續優化轉賬、代發業務跨客戶服務流程。郵儲銀行稱,上半年深入開展代發工資業務公私聯動營銷工作,新增代發工資單位1.78萬戶,新增單位共發放工資262.68億元。

      在“代發業務”領域更積極的是股份制銀行。今年半年度報告中,中信銀行稱,深入推進公私聯動,戰略性推動代發業務發展。具體為,針對企業客戶,打造發薪業務生態閉環,優化升級“開薪易”開放代發平臺,推出智能人事、智慧辦公領域的六大生態服務,涵蓋智能工資條、智慧黨建、員工健康管理和防疫等服務,提供一站式薪酬服務解決方案,“開薪易”發薪服務平臺服務客戶數實現大幅增長。截至6月末,本行通過公私聯動實現有效代發工資個人客戶數1001.04萬戶,較去年同期增長88.13%。

      民生銀行(600016,股吧)稱,公私聯動協作機制推進零售客群開發向網鏈式轉型,批量獲客數量明顯提升,報告期內新增9857家代發企業客戶、67.69萬戶代發個人客戶,代發規模1079.50億元,首批重點代發客戶實現重要突破。

      平安銀行(000001,股吧)稱,到6月末,平安銀行代發及批量業務客戶帶來的AUM余額4636.93億元,較上年末增長25.7%,帶來的存款余額1257.66億元,較上年末增長22.0%。

      對銀行來說,代發工資業務是一項中間業務,由銀行接受代發工資單位委托,代理代發工資單位向其員工賬戶發放薪資,包括工資、獎金、津補貼、養老金等款項。

      代發工資業務既是銀行第一大獲客來源,也為銀行負債端、開展財富管理等業務提供了源源不斷的低成本存款來源。成為商業銀行寸土必爭之地。

      不過,隨著商業銀行向金融科技轉型加速,代發業務逐漸與繳稅等中小企業業務綁定。2019年,招行薪福通1.0面世,覆蓋多場景代發和一鍵式個稅管理,以減輕企業HR在算薪、發薪、算稅、報稅等方面的工作負擔。

      更大的影響來自新冠疫情爆發之后,互聯網公司企業協作平臺崛起,如騰訊所屬企業微信,字節跳動所屬飛書、阿里巴巴旗下的釘釘。受疫情之后企業數字化轉型影響,商業銀行代發工資業主逐漸與人力管理、稅務、福利、報銷等進一步集納。

      中國目前有約4700萬企業客戶,且每年仍以數百萬計增長,數字化轉型的“剛需”強烈且龐大,但這絕非坦途。

      招行對千余家企業客戶的調研發現,不同企業在數字化轉型中面臨不同的“窘境”:中小企業受困于缺人、缺錢,不敢轉、轉不起;大企業對個性化、時效性的要求則導致它們進展緩慢。而當前市場中,企業數字化供給的SaaS模式落地并不理想——普通訂閱費不足以支撐企業發展,標準化產品難以滿足客戶的多樣需求。

      “代發”金融科技化

      商業銀行將代發業務等進行金融科技改造,實現路徑是什么?

      招行今年半年報顯示,推進薪福通產品迭代優化及運用推廣,為企業提供薪酬代發、人事服務、財務服務、辦公協同等一站式數字化服務,截至6月末,當年新增注冊且認證企業15.08萬戶。

      平安銀行稱,代發業務拓展方面,為滿足后疫情時代企業數字化轉型需求,升級打造平安薪2.0平臺,平安銀行稱,新增企業及員工管理、智能算薪、個稅管理等模塊,為企業客戶提供一站式的數字金融服務;同時升級“安薪管家”產品,基于客戶生命周期旅程,建立全渠道、可視化的用戶陪伴體系。民生銀行稱,開發集薪資代發、人力管理、稅務、福利、報銷等功能于一體的代發企業綜合服務平臺。

      特別是,商業銀行的代發更新迭代極快。

      10月20日,招商銀行(600036,股吧)正式對外發布“薪福通3.0”,為企業解決日常經營的人事線、財務線、協同辦公線等三條工作線痛點,打造一站式企業數字化服務通用平臺。這個在招行內部被稱作企業“云端科技部”的產品,自2019年推出以來到今年10月,兩年的時間里,注冊企業超過35萬。

      幾乎同時,中信銀行的代發產品“開薪易”完成了3.0版本升級,推出了涉及發卡、支付、理財、信貸和保險等業務的六大產品。

      將代發業務進行金融科技化改造,即從最基礎的支付結算服務開始,沿著企業內部管理的脈絡,延伸到算薪、算稅、薪酬代發、財務費控、甚至是人事管理、團體福利、協同辦公等一系列似乎遠離金融的場景。

      此外,薪福通提供開放API與模組化設計。企業客戶既可以直接使用薪福通平臺的所有功能,也可以在某些支持定制的功能方面,通過低代碼快速實現個性化模組搭建,比如在OA審批中定制表單、在管理駕駛艙中定制報表等。同時,還可以通過API接口與其當前使用的系統相連接,充分滿足企業的個性化需求。

      招行相關負責人介紹,2020年起,招行便在行內成立了橫跨科技、零售、批發條線的薪福通融合型項目團隊,并建立了“B2C聯席經營”機制,集結三大條線、萬余名一線市場經理和公司客戶經理、總分行近千名IT開發人員。

      “薪福通其實是整個統一的對公服務體系中非常重要的一環!闭行邢嚓P人士表示,招行要打造大財富管理價值循環鏈,薪福通是很重要的一環!斑@個鏈只要缺少一環,它就斷掉了;一旦斷掉,客戶資金就走了。我們就是要把客戶的場景、觸點做得盡量豐富,讓客戶在招行整個金融價值循環鏈中去運作,在資金每一次發生性質轉變的時候,我們都可能有機會介入并提供服務!

      代發業務金融科技改造的效果如何?“客戶經理和市場經理去拜訪企業、開拓新客的時候,薪福通讓他們的工具箱里多了一個重要工具,從以前關系型營銷逐步轉變為賦能型營銷!闭行邢嚓P人士坦言。他表示,今年他們只用了不到十個月的時間就完成了全年的目標。尤其是,薪福通35萬注冊用戶里,大概有3萬多實際上是之前和招行從來沒有發生過任何聯系的客戶。

    (責任編輯:李悅 )
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