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    上海華瑞銀行行長解強:普惠為本 合規為基 創新為源 推動智慧銀行發展|金融大時代

    2021-10-28 15:18:16 新浪網 

    刊首語:2021,中國金融業新十年大幕開啟。新浪財經推出《金融大時代》年度專題,專題包含“100人100瞬間”、“時代有溫度”、“行業有情懷”三大篇章,回望歷史鏡鑒,記錄金融人物,展望星辰征途。

    作為銀行業的重要組成群體,城商行為地方經濟搭橋鋪路,為企業、居民提供特色金融服務……“100人100瞬間”之《城商行巡禮》由新浪財經聯合《銀行家》雜志社共同推出,聚焦城商行發展,迸發時代之聲。

    解強 上海華瑞銀行行長

    上海華瑞銀行成立六年以來,始終使命,不忘初心,緊跟國家政策導向和上海戰略定位,致力于為小微普惠貢獻社會價值,為我國金融供給側改革獻力量!胺⻊掌栈荨笔侨A瑞銀行的創立初心,“合規經營”是華瑞銀行的立身基石,“科技創新”是華瑞銀行的動力源(600405,股吧)泉,

    一、以服務普惠小微為本

    1、堅持服務普惠小微的初心

    華瑞銀行作為中國首批上海首家民營銀行,在立行之初就堅定了服務小微普惠的初心,六年來積極響應上海市政府以及監管部門的要求,積極先行先試探索運用新技術和新理念服務小微普惠,依托在滬地緣優勢,深耕本地,輻射長三角,以服務實體經濟為己任,將業務重心放在民營、小微、普惠等金融服務相對薄弱領域,有效補充了針對普惠小微的金融服務,努力提高小微大眾對普惠金融的獲得感。截至2021年9月末,華瑞銀行普惠小微貸款余額占比32.55%,戶數占比99.45%,已經達成監管部門3050指標的要求。

    2、堅持于普惠小微共成長

    華瑞銀行長期服務于小微群體,對小微群體進行深入了解,洞察其金融需求,深度分析其融資難的癥結所在,結合其成長性,運用產品與科技的組合形成解決方案,逐步聚焦于服務其中金融需求尚未被有效滿足,且具有成長性的客戶群體,與大型銀行形成了有效的金融供給互補。對公業務方面,聚焦目前銀行產品覆蓋不足,標準化不夠,但企業金融需求強烈的行業,通過對行業的深度了解,以核心企業或平臺為突破口,提供定制化產品,服務于產業鏈上的小微企業;對私業務方面,以航旅消費場景為依托,打造航旅消費生態,服務于服務成長性出行消費群體。

    3、堅持用金融科技解決普惠難題

    華瑞銀行在數字普惠金融服務上不斷深耕,通過“擴廣度、挖深度、提溫度”,逐漸成為普惠小微特色鮮明的“定制”銀行。一是“擴廣度”,華瑞銀行以智慧供應鏈為抓手,服務上下游“弱勢群體”,以供應鏈“鏈條”信用補足個體信用不足,以金融科技改善服務體驗,有效控制風險,探索解決普惠金融難題的具體方法,打通普惠金融“最后一公里”,逐步提高金融服務的覆蓋面和可得性;二是“挖深度”,華瑞銀行深耕普惠群體,應用大數據分析等手段,深度挖掘普惠群體金融需求,洞察金融服務痛點,通過創新金融產品、提升服務質量等手段,提升普惠群體金融服務深度;三是“提溫度”,華瑞銀行應用線上化手段,在客戶服務的全旅程中,優化服務流程,根據客戶實際需要提供線上線下結合的柔性化服務。

    二、以追求長期價值為綱

    華瑞銀行秉承“聚焦普惠,走數字化智慧銀行之路”的戰略目標,解決普惠小微的金融服務問題,為社會創造長期價值。一方面,服務普惠本身就是長期性的探索和實踐,小銀行創新發展也是長期性的,不追求“一蹴而就”,而是做好長期艱苦奮斗的準備。另一方面,華瑞銀行的目標也是長期性的,始終把打造“百年老店”作為奮斗目標,以長期價值指導經營發展,努力成為社會創造價值的銀行!熬劢蛊栈菘腿、聚焦產品創新、聚焦數字能力”的“三個聚焦”,既是華瑞銀行所追求的長期價值目標,也是必須具備的能力。

    1、以服務普惠引領價值創造

    一是用智慧供應鏈模式服務于上下游普惠型客群,以“鏈條”信用補足個體信用不足,大大降低服務門檻。華瑞銀行的智慧供應鏈金融業務緊抓產業互聯網的發展契機,以“金融科技+產業互聯網+供應鏈金融”為抓手,緊密圍繞產業場景,從產業需求角度出發,設計并升級完善“瑞e系列”供應鏈金融產品,完成涵蓋應收、存貨、預付和信用等各類業務場景的標準化智慧供應鏈產品體系建設,提供“智慧、快捷、靈活”的智慧供應鏈金融方案以解決客戶行業痛點,滿足核心客戶以及小微客戶差異化的金融需求。華瑞銀行將供應鏈工具與基礎銀行產品及金融科技相結合,采取線上與線下相結合的方式,打造了風險可控、融資靈活、操作便捷、資產安全的智慧供應鏈金融產品,大大降低了金融服務的門檻,提高了金融服務的可獲得性。2020年,“基于人工智能的智慧供應鏈融資服務”成功入選人民銀行上?偛拷鹑诳萍紕撔隆氨O管沙盒”項目,在智慧供應鏈金融領域形成專業口碑和一定的品牌影響力。

    二是穿針走線構建生態“項鏈”,以創新方式服務于消費升級。華瑞銀行把握“雙循環”發展新格局以及鼓勵內需發展的契機,針對消費升級的大趨勢,找準航旅出行旺盛需求的差異化“切入點”,探索專業化的服務。以股東航旅場景為基礎,通過打造開放平臺,鏈接相關出行及服務平臺,形成航旅服務生態,服務于具有金融需求,同時具有成長性的人群,提高消費者金融服務能力。同時,利用大數據分析等手段,提高客戶畫像能力,千人千面識別能力,以此為基礎,對客戶進行分層經營,針對性地開發不同的金融產品,滿足不同層次客戶的需求;其次,通過打造錢包功能,提高底層賬戶服務能力,提高客戶粘性。2020年,“航旅貸”項目榮獲2020年度場景金融創新優秀案例獎。

    2、以自主能力賦能價值創造

    華瑞銀行從成立之初,便強調并著重打造“自主渠道、自主獲客、自主風控”的“三自主”能力,降低資金、獲客和風控三大成本,經過近幾年的數字化轉型探索,數字展業體系已逐步成型。

    一是建立“自主渠道”,提升渠道服務能力。華瑞銀行充分利用股東資源,以航空出行的優勢場景為基礎,通過鏈接互聯網出行平臺和交通服務提供方,構建出行生態,為生態中的客戶提供航旅金融產品,同時,搭建云平臺和融資中臺,打造“華瑞銀行”APP、小程序、公眾號三位一體的自營平臺,形成多層次的金融服務能力。

    二是強調“自主獲客”,提升客戶經營能力。一方面,鞏固合作渠道獲客,主動促進客戶轉化,利用生態鏈接,與合作方進行獲客雙向轉化,提高合作渠道獲客的效率;另一方面,充分發揮自主渠道的功能和作用,通過提供服務等方式,獲取存量客戶,提高客戶粘性,助力客戶轉化率提升。

    三是提高“自主風控”,提高業務掌控能力。不管是來自監管層面的客觀要求,還是與合作方合作時的主觀需求,都要求銀行對金融業務的各個環節增加掌控能力,其中對于風控環節的掌控能力尤為重要。華瑞銀行在業務開展之初,便開始搭建數字風控能力,目前歷經“錘煉”,已經形成“對公和對私”兩套相對完善的自主風控體系。

    3、以數字化支撐價值創造

    面臨數字化經濟蓬勃發展的機遇以及科技投入預算不足的挑戰,華瑞銀行按照“一次規劃,分步實施”的原則,科學規劃金融科技應用實施藍圖,通過短期、中期、長期的科學規劃,以節約資本的方式,有序推進數字化轉型,支撐業務的穩健發展與適當前瞻性探索。

    一是逐步推進核心系統上云,保障高頻交易需求。華瑞銀行通過逐步將核心系統建設部署在云端,提高了數據運算處理能力,保障高頻、高并發的業務量需求。二是逐步推進數據治理工作,保障數據安全可用。華瑞銀行重點建設滿足數字化轉型要求的數據標準化體系,持續推進全行數據治理基礎體系建設,確保經營管理信息的完整性、有效性、一致性,提升數據在風控、營銷和管理決策上的核心作用。三是逐步深化敏捷迭代,保障系統穩定運行。華瑞銀行在數字化轉型探索過程中,持續完善敏捷開發的流程規范,形成可復制的敏捷開發流程和標準。華瑞銀行持續加大金融科技投入,目前取得創新知識產權63項,數字化核心能力進一步夯實。

    三、以合規穩健經營為基

    1、以長期視角秉承穩健經營理念

    華瑞銀行一直秉承“守善固本,行穩致遠”的經營理念。始終將風險管控擺在首位,不斷自我修煉,不斷提高普惠金融服務能力。一是保持穩健的風險偏好。自設立以來,華瑞銀行以長期視角,每年制定風險偏好政策,并細化到各項指標,堅持風險偏好的“嚴肅性”,避免較大波動;二是建立長期視角的公司治理機制,確保運行穩定。華瑞銀行完善股東溝通機制,在董事會的領導下,統一認識,確保戰略方向與經營策略的高度一致性,為長期穩健發展奠定了基礎。三是強化關聯交易管理。不斷強化關聯交易風險防范意識,建立了嚴格的名單庫和審批流程,夯實關聯交易管理基礎。同時,通過探索關聯交易數字化管控模式,切實提升關聯交易管理質效。董事會非常重視長期價值,對關聯交易風險防范形成高度共識,目前華瑞銀行已實現關聯交易余額清零。

    2、以敬畏之心嚴守合規經營底線

    華瑞銀行主動開展結構調整,向普惠化和數字化聚焦,在充分理解數字化業務流程及風險特點的基礎上,建立并健全與數字化轉型發展相匹配的合規經營理念、風險合規文化,切實將合規經營理念貫穿于全行經營發展各環節、全過程;發揮考核指揮棒的作用,將合規經營放到績效考核中至關重要的地位,合規經營與可持續發展融為一體;明確職責,確保合規、風險管理人員擁有“實權”;壓實三道防線的合規責任,將合規、風險管理與業務“并連”,在強化管控的同時提高效率。

    3、不斷提升風控核心能力支撐業務發展

    華瑞銀行堅定以數字化為發力點,強化數字風控能力,強調務實導向,在業務“實戰”中鍛煉風控真本領,在風險識別能力、風險計量體系、風險監測體系、數字風控組織模式上做了大幅度提升。另外,通過大力度的研發投入數據生態、風險模型與信息系統“三大支柱”,風控大腦建設初具雛形,特征工場、知識圖譜等新系統緊貼風控目標。對公業務方面,通過將產業鏈上下游的企業數據信息拆分為多個標準化模塊,使用大數據、人工智能、GPS物聯網、區塊鏈等技術分別進行閉環管理,將標準化信息轉化為產業鏈信用,通過產業鏈信用彌補個體信用的不足;對私業務方面,圍繞場景和生態,牢牢把握準確識別和精準服務客戶,構建起基于大數據和風險模型,進行風險分析、風險預測、動態調整授信策略的自主數字風控能力,同時,信息系統與風控體系設計緊密結合,構筑全流程數字風控能力。

    結語:

    華瑞銀行長期以來一直秉持為普惠小微服務的初心,響應國家戰略機遇,以數字化手段創新產品和服務,助力求解普惠金融的難題;堅持打造自主化的核心競爭力,增強普惠金融服務能力;堅持合規穩健經營,久久為功,打造長期穩定的經營環境,為社會創造長期價值。

    (責任編輯:董云龍 )
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