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    《中國金融》|打造商業可持續的普惠金融模式

    2021-10-29 12:04:27 中國金融雜志 微信號 

    作者|黃軍民「臺州銀行副董事長、行長」

    文章|《中國金融》2021年第20期

    隨著“雙循環”新發展格局深入推進,無論是宏觀導向,還是商業驅動,中小銀行深化普惠金融服務已成共識。如何打造商業可持續的普惠金融模式值得深思。

    數字普惠金融是中小銀行深化服務、創新業務的重要手段

    當前,供給側結構性改革不斷深化,縣域、鄉鎮經濟成為升級產業鏈和供應鏈的關鍵領域,小微、三農等群體成為刺激消費和投資端的重要著力點。對于中小銀行而言,小微客戶是其發展的基石,縣域、鄉鎮則是其“主戰場”,中小銀行在小微金融服務領域有著先天的資源稟賦優勢與豐富經驗。發展普惠金融既是中小銀行的初心使命,也是其轉型發展的戰略要點。

    在數字時代,銀行的傳統經營模式正在發生深層次的變化。城鄉居民線上化、移動化的生活行為習慣弱化了銀行傳統以網點覆蓋推動業務增長、維系客戶關系的模式作用。傳統的運營模式已難以完全滿足客戶多樣性、復雜化的金融需求。技術變革也帶來產業迭代、產業集約和平臺化經營趨勢。與此同時,傳統產業加快轉型,“大企業裂變大平臺、小企業聚集大平臺”,開辟了金融服務新市場,對銀行提出了數字化服務的新要求。中小銀行由于業務規模、資源稟賦等客觀條件所限,對數字化建設的資源投入無法與大銀行相比,更應聚焦核心需求,鍛造與小微、三農目標市場匹配的數字化能力。

    現代金融科技與普惠金融加速融合,一方面使得銀行靠傳統方式改革和創新的邊際效應越來越小,另一方面也為銀行提供了金融深化與創新的有力工具和現實路徑。銀行傳統純線下的服務方式日漸式微,但純線上的運營模式也不完全契合金融服務的應用場景。通過構建線上線下融合的數字普惠金融模式,讓數據成為深化普惠金融服務的驅動力,可以有效提高普惠金融的服務效率、風險控制水平和服務增加值。

    探索普惠金融“村居化、行業化、平臺化、生態化”新路徑

    村居化即深扎村居、社區。成立專職服務鄉村振興的業務條線,專注于村居、社區的金融產品設計與服務提升。銀行網點實現“社區化、微型化、近身化”,每名客戶經理常年深扎服務2~3個村居,實現網格化、高頻化、個性化交互,常態化組織形式多樣的公益活動,持續拉近與居民的距離。

    行業化即深耕行業。根據銀行支行周邊產業、居民經濟狀況,細分行業、客群,打造行業專業化團隊,培養客戶經理成為行業專家。由支行牽頭組織行業產銷對接會、農技講堂等,提升服務的綜合價值。銀行只有熟悉行業、熟知客戶、熟諳風險要點,才能敢貸、愿貸、能貸、會貸,也才能更充分且持續地滿足客戶需求。

    平臺化是村居化、行業化基礎上的線上化提升。通過構建服務平臺,向社區周邊、小微企業等輸出銀行的服務與資源,賦能小微企業、個體戶、三農客戶實現線上化經營升級,并將普惠金融服務與產品融入客戶的經營和生活場景,形成線上線下融合的多層次、多渠道金融服務體系,提升數字普惠金融能力。

    生態化是平臺化基礎上的場景化應用以及線上線下、金融服務和非金融服務的融合。在深化服務的過程中,銀行不斷接受客戶的意見,研究客戶的金融和非金融需求,更加了解客戶,成為綜合服務提供者甚至生態建立的協調者、構建者,逐步形成服務生態圈。生態化是未來的發展趨勢,將成為適應新時代、新格局背景下開啟下一輪發展的強大引擎。

    普惠金融深化與創新的臺州銀行實踐

    臺州銀行以市場化治理、差異化定位、特色化服務、精細化管理使普惠金融服務成體系、有機制,讓小微、三農客戶融資容易且持續。全行戶均貸款約為40萬元,500萬元以下貸款的戶數占比達99.4%,金額占比達83%,實現了商業可持續。

    堅守一個市場定位,專注小微、三農,踐行“與客戶做朋友”的社區銀行商業模式

    “戰略定小”,堅持做小不做大、做實不做虛。近80%的網點分布在城鄉接合部、鄉鎮、村居,致力于打造老百姓(603883,股吧)家門口的“金融便利店”。全行50%的人員為一線客戶經理,堅持貼近客戶、時刻關注客戶需求,確保信貸資源精準投放。

    “策略專小”,貼近需求,因地制宜。一方面,踐行簡單、方便、快捷的服務理念,讓產品、服務簡單實用,并對所有業務限時服務;另一方面,業務規劃宜農則農、宜商則商,與當地政策導向、行業產業、客戶需求相一致。

    “治理適小”,產權清晰,管理體制靈活,產權結構的市場化賦予了公司治理的市場化基因,能更靈活、高效地滿足小微、三農客戶需求,更及時、有效地配置資源,響應市場變化。

    創設一系列服務與產品,不斷創新滿足客戶的細分需求

    緊貼小微、三農客戶需求,形成暢通融資的“56789”特色服務,即約50%的客戶獲得純信用貸款,約60%的客戶獲得自助類貸款,約70%的客戶享受續貸免簽,約80%的貸款不需抵押,約90%的貸款在一線完成審批。

    力推“小本貸款”,以低門檻、高靈活的產品特征,以及標準化、強激勵的展業機制,支持低收入群體,使約60%的客戶生平第一次獲得銀行貸款,且每發放一筆就能為當地創造4個以上的就業崗位,實現社會效益。在農村地區實現整村授信,力求“全覆蓋到戶”,上門為農民提供無須任何抵押或擔保、中長期“隨借隨還”的授信服務,讓村民足不出戶即可滿足資金需求。自2011年起在國內首次將原本只適用于大中型企業的技術改造貸款引入小微金融服務領域,以“綠色節能貸款”幫助小微企業更新節能設備、改進生產工藝,并免費為企業提供專業的能源利用評估報告,直觀呈現節能增效的投資效益,帶動更多小微企業投入技術改造,以金融助力碳達峰、碳中和目標。

    練就一套有效防范風險的風控技術

    通過實踐提煉了“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的16字信貸調查方法,以及“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”風險識別技術。同時,樹立“資產質量是第一生命線”的理念,強化信貸文化教育,使全員以高度負責的風險意識自覺防范風險。

    主張適度授信、合理授信。推崇最大限度地滿足客戶正常經營和適度發展的資金需求,審慎對待授信銀行數較多的客戶,不過度授信,并且主張客戶負債與其生產、經營管理水平相適應,不盲目跨界或多元化擴張。同時,搭建風險識別技能分級體系,實現授信人員風險識別技能等級與所服務客戶復雜程度相匹配,并建立動態調整機制。

    打造一支樂于、善于服務小微、三農客戶的員工隊伍

    普惠金融服務需要一支樂于與小微、三農客戶打交道,具有能吃苦、善溝通、接地氣特質的員工隊伍。臺州銀行通過周邊化、專業化、精準化招聘,實現99%的員工自主培養,既傳授業務技能與合規制度,又注重傳承企業文化,在培育員工小微、三農情懷的同時堅定其服務小微、三農客戶的信念。

    構建一個數字化改進和完善普惠金融服務體系的智慧平臺

    構建線上線下融合的“數據驅動、線上流程、行業專家、現場交叉”的數字普惠金融服務模式,實現“強支撐、智運營、高交互”。

    強化技術支撐。將IT基礎平臺全面轉向云分布式架構,基本實現“去IOE”,提高了系統彈性和效率,且節約了費用。一方面,賦能智慧運營。一是構建企業級業務樞紐平臺,使新產品開發、配置從原來的幾個月縮短到幾天,快速、高效地響應客戶需求,并以數據為驅動,實現各個系統間的有機聯系及數據交互,使人均有效管戶數從原來的一二百戶提升到350多戶。二是構建大數據樞紐平臺,將準實時數據處理能力綜合應用到風控、營銷等多個業務場景,比如,以大數據模型輔助信貸決策,實現對傳統信貸技術的升級。另一方面,高頻觸達交互。一是2014年推出“普惠金融服務移動工作站”,實現業內最早全流程應用Pad上門服務?蛻艚浝砣耸忠慌_Pad,走村入戶,深入田間地頭以及企業生產一線,使新客戶貸款業務辦理時間從傳統作業的1~2天縮減到1~2個小時,可實現貸款資金3分鐘入賬。二是在業內率先利用手機視頻技術實現全流程移動服務,客戶在家通過APP視頻通話即可享受優質服務。三是采用前端批量獲客、中后臺集中作業的“半信貸工廠”模式,減少客戶的等候時間和上門次數,比如,在支行周邊村居布設二維碼,村民只需手機掃碼即可申請貸款、獲悉授信額度,實現貸款全程后臺自動審批、自動放款!

    (責任編輯  張黎黎)

    本文首發于微信公眾號:中國金融雜志。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

    (責任編輯:張泓楊 )
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